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Jun 2019
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PAGOS DIGITALES EN ASCENSO

DESAFÍAN OTRA VEZ A LA SEGURIDAD

Con el resurgimiento de los pagos con código QR, el incipiente uso de contactless y la promoción de los pagos vía billeteras virtuales, vuelve a ponerse el foco en la seguridad de esas operaciones.
 

El comercio electrónico creció un 47% en 2018 y, con él, las diversas alternativas de pagos.

Pagos con tarjeta de crédito, con débito. Con códigos QR, con tecnología de contacto NFC. Las opciones para abonar la compra de productos y servicios crece de manera exponencial. El comercio electrónico creció un 47% en 2018 y, con él, las diversas alternativas de pagos. Ya no las impulsan sólo las entidades financieras tradicionales sino también las fintech, las empresas que tienen un claro objetivo de inclusión financiera digital y que, también, promueven diversas opciones de compra y pago en modo electrónico.
Fueron 18,3 millones de argentinos los que, en 2018, realizaron algún tipo de compra vía comercio electrónico, de acuerdo a datos de la Cámara de Comercio Electrónico (CACE). Si bien todavía existe la posibilidad de pagar en efectivo, las principales empresas de e-commerce impulsan el pago electrónico por defecto. Es decir, si el usuario tiene una cuenta virtual y una tarjeta de débito, no hay muchas chances de eludir esa posibilidad que, además, tiene el visto bueno de los reguladores financieros: el dinero circula en el circuito legal y los controles son más eficientes.
 
Reflexión necesaria
¿Qué tan seguros son, entonces, esos pagos digitales ante el advenimiento de una forma que, evidentemente, ya no tiene marcha atrás?
“Si bien culturalmente los argentinos confiamos casi únicamente en el efectivo desde tiempos inmemoriales, poco a poco las nuevas generaciones van migrando a los medios digitales de pago. Estos medios son prácticos, usualmente ofrecen algún tipo de incentivo como descuentos y permiten tener un mayor control sobre las finanzas personales. Sin embargo, la seguridad de estos medios y aplicaciones a veces no se tiene en cuenta y puede dar alguna sorpresa a aquellos que confían ciegamente en estos sistemas.”, dijo a TrendIT, Santiago Pontiroli, investigador de seguridad de Kaspersky Lab.
Para el especialista, el principal peligro consiste en el robo de credenciales de acceso a estos servicios a través de ataques de phishing, junto con infecciones mediante malware espía que pueden poner en jaque la privacidad de los dispositivos de uso cotidiano.
En otras palabras, se trata de los ataques de siempre, aunque cada vez más sofisticados, que ahora apuntan básicamente a los dispositivos móviles, que son los que tenemos a mano todo el tiempo. Y con los que también se deciden cada vez más las compras.
De ahí la necesidad de profundizar en la concientización en dos frentes: entre las empresas, para que no dejen de estar actualizadas en cuanto a las nuevas tecnologías de seguridad que permiten proteger desde centros de datos hasta las infraestructuras de red, en su amplia complejidad; y entre los usuarios, para que tomen los recaudos necesarios cada vez que operan, especialmente, cuando hay dinero mediante.
 
Más opciones
Las medidas de seguridad toman particular atención entre los usuarios que, ahora, cuentan con más alternativas para abonar productos y servicios. 

Las medidas de seguridad toman particular atención entre los usuarios que, ahora, cuentan con más alternativas para abonar productos y servicios.

¿Por qué esta expansión? La respuesta es simple. El sistema financiero argentino es el más pequeño de la región. A tal punto que la intermediación bancaria se contrajo entre 1985 y 2015 a razón de 1,2% anual. Como contrapartida, México creció durante el mismo periodo a un ritmo de 0,7% anual, Brasil lo hizo al 2% y Chile al 2,1%, de acuerdo a datos de la Fundación Observatorio Pyme.
A esto se suma el bajo grado de bancarización de la población, es decir, el cálculo que surge de tomar el total de préstamos y dividirlos por el valor del PBI. Esta relación ronda el 14% en la Argentina contra un promedio de 50% en América latina.
No es objetivo explicar en este artículo las razones, pero quedan expuestas una vez más las necesidades y los impactos futuros que podrían provocar una mejor recomposición de estas variables.
 
Horizonte que se amplía
Si, entonces, los medios de pago digitales crecen aun cuando el mercado argentino es pequeño, es posible especular que, en la medida en que la economía argentina retome la senda de crecimiento, su avance será todavía mucho más espectacular.
Y eso sucederá no sólo por la expectativa de una mejor situación de la economía y su consecuente impacto en el consumo, sino porque, por sobre todas las cosas, también se espera que haya más creación de empresas. Los nuevos emprendimientos ya incluyen el factor tecnológico como parte del negocio y, dentro de él, el pago digital se propone como una variable inexorable.
En el caso de los pagos sin contacto (contactless), que este año también registrarán un gran espaldarazo de la mano de una de las principales empresas de tarjetas de crédito, emplean la tecnología de chip que ha dado muy buenos resultados contra el fraude.
Los tokens, en tanto, también han dado suficientes pruebas de seguridad puesto que, como remplazan a los números de cuenta de las tarjetas de pago en el momento de la transmisión de la transacción, previenen problemas si se ve vulnerada la seguridad de un sistema.
Hacia adelante, la tecnología de blockchain (cadena de bloques) se erige como una de las que más inquietudes genera en el mundo de los pagos y de la ciberseguridad. Lo mismo sucede con los datos biométricos, tanto el de huella digital como el de reconocimiento facial o de iris.
Como se advierte, el tema continúa vigente como en el principio de los pagos digitales. Lo concreto es que, ahora y ante la masividad que va adquiriendo su uso, los esfuerzos por resguardarlos deben profundizarse aún más.
 
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